(12)其實和錢沒有關係!


《主要觀念》

理財目標,其實和錢沒有直接關係,真正影響理財決策的是價值觀!

如同約瑟夫.歌德史密斯(Joseph Goldsmith) 所說的,金錢無法買到快樂,但其實快樂也不能買到金錢。所以我們回過來討論金錢的定義,韋氏字典:「交易生活貨物、勞務與必需品的媒介。」金錢真的好用,它代表著……

◆不必擔心每月的帳單

◇壓抑、羞辱或報復的工具

◆在職場賣力工作的驅動力

◇擁有不必繳貸款的房子、安適退休生活、教育子女……

人們都以為財務規劃就只是決定子女教育、退休規劃需要多少錢而已。但事實上,生命中的每一個決定,都應該依價值觀而定。

理財並不是獨立於人生而存在,因此理財目標如果可以呼應其核心價值,個人才能真正藉由理財來達成圓滿人生。

《支持觀念》

《富貴成雙》的作者,美國知名財務顧問大衛.巴哈(David Bach)曾提出,價值觀決定了一個人花錢的方式,願意付出多少心力達成財務目標,以及退休時需要多少錢。金錢的確可以讓我們有「選擇」的自由,譬如可以帶來溫飽、住所和教育。至於能否把它用在對週遭人們有意義的事物上,則取決於我們內心價值觀的力量。

常有理財顧問提供資產配置建議,甚至已有金融機構推出機器人理財顧問。這些建議雖可供參考,然而理財時需考量的「價值觀」及「風險屬性」卻因人而異,其理財目標和理財行為也不是一成不變的,都是處在不斷動態調整。

所以理財方案不會有標準答案。下決策前,應先了解自己的理財價值觀及風險屬性。

一般個人與家庭有三大理財目標:買房、子女養育與退休,除此之外,還有許多其他理財目標,理想狀況是擁有足夠的資產並達成所有理財目標。然而多數個人或家庭的資產有限,在對理財目標進行排序、取捨時,就必須思考本身所重視的價值觀亦即核心價值之所在。

如果「安定」是核心價值,那麼能促成安定生活的房子可能會是優先理財目標。如果「尊嚴」是核心價值,那麼富足無虞的退休生活最能滿足此核心價值。如果「責任」是核心價值,可能傾向加強風險管理,來減緩家庭在意外時所受的損害。如果「傳承」是核心價值,可能會強化子女教養資源的投入。

《練習當有錢人》

(1)理財目標應與價值觀一致

常常練習問自己:「如果錢不是問題,那麼你會想做什麼?他們的優先次序是……」(可參考「幸福是什麼?」這一篇),確認核心價值有助於找出理財目標順序。

但是如果為了買房或教養子女,而將自己的退休置之不顧,也不能算是完善的理財方案,其他理財目標仍需滿足基本需求。

(2)與家人溝通目標,理解彼此的價值觀

價值觀也會影響家庭成員之間對於目標的溝通,事實上,很多家庭中存在的渉及理財或金錢的問題都是家庭成員間源於不同價值觀而產生的不同理解。


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